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进入4月份以来，很多小伙伴发现自己的存款利息变少了。据了解，不少中小银行下调了存款利率。先来了解一下腾越的存款利息。这是怎么回事？
存款利息少。怎么回事
很多储户发现，最近很多中小银行的存款利率都下调了。
4月初以来，天津、山西、广东、河南、湖北、陕西等地中小银行不同程度下调各项存款利率，部分银行甚至下调幅度超过30个基点。
存款利息越来越少。这是怎么回事？
中小银行密集下调存款利率
从公开信息来看，天津、山西、广东等地已经站在了此次存款利率下调的“前沿”。
渤海银行在4月1日前后经历了大幅下调。该行“丁波存款”4月1日前利率分别为2.25%、2.8%、3.45%，4月1日后分别为2.15%(2万元起)、2.65%(2000元起)、3.25%(2000元起)。
广东澄海农商行、山西大同农商行也已于4月1日调整定期存款，下调幅度为5至30个基点。
官网，广东南粤银行宣布，自4月4日起，存款利率中个人存款利率由0.385%下调至0.3%，整存整取利率下调0.02%至0.15%。据官网统计，这是广东南粤银行自2017年11月4日以来首次调整存款利率。
紧随其后的是河南、湖北等地，部分农商行也发布了从4月8日起下调存款利率的公告。此外，陕西和内蒙古的村镇银行也在4月10日前后宣布执行下调的存款利率。
值得注意的是，去年银行密集下调存款利率。2022年4月，市场利率定价自律机制鼓励中小银行存款利率浮动上限下调；2022年9月，大型国有银行开始下调存款利率，招商银行、平安银行等多家股份制银行迅速跟进。一些头部城市商业银行和农村商业银行也开始调整利率。
长期以来，中小银行吸收存款的能力弱于国有银行和股份制银行，需要用更高的存款利率来吸引储户。以一年期整存整取利率为例。目前国有大行存款利率为1.65%，股份制银行利率为1.85%，城商行整体利率在2%左右。
为什么存款利率会出现“下行趋势”？
在光大银行金融市场部宏观研究员周看来，城商行、农商行等中小银行此时密集下调存款利率与两个因素有关。
第一，近年来国内居民储蓄快速增加，远高于趋势水平，存款市场整体表现为供大于求。二是近年来银行持续向实体经济倾斜，部分银行净息差压力加大。因此，银行管理债务成本的主动性明显提高。
周直言，合理降低存款利率将有助于部分中小银行减轻负债成本压力。
中信证券首席经济学家明明指出，在金融支持实体经济的大背景下，贷款利率明显下降，但银行负债成本仍相对刚性，息差持续压缩，经营压力加大；所以要降低存款利率，降低负债成本。
智联金融首席研究员董希淼认为，存款利率下调有很多积极意义。一方面，抑制银行对存款的非理性竞争，克服负债业务的“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳定性和可持续性，更好地防范金融风险。
另一方面，中长期存款利率的下降有助于降低短期存款和中长期存款的“价差”，也有助于减少套利，使银行存款的期限结构更加合理。
中国民生银行首席经济学家文彬也指出，近期部分中小银行下调存款利率，应该是此前国有股份制银行在利率自律机制下下调挂牌利率的延续，也是当前保护净息差的需求，并不意味着国家新一轮降息的开始，短期内调整存款基准利率的概率仍然较低。
未来存款利率还会继续下降吗？
显然，2023年以来，经济回暖推动社会融资需求逐步回暖，今年上半年银行信贷投放压力可能有所加大。“但考虑到目前银行的负债相对充足，没有必要维持高利率，这就为存款利率的潜在下调提供了空。”
对于存款利率的未来走势，中泰证券研究所所长、银行业首席分析师戴志峰认为，银行存款利率有望放缓。
他指出，政策层面的存款约束机制将继续加强，市场传导机制有待优化。他预计，短期内存款基准利率的调整将是谨慎和限制性的。不过，鉴于目前银行负债端的刚性，浮动利率上限可能会进一步下调。
“负债端的刚性影响银行降低信贷成本的积极性，监管仍有进一步降低银行负债成本的动力。”戴志峰表示，如果银行资产端利率浮动，负债端成本高，净息差压力会压缩银行在利率下行周期的利润，主要是银行降低信贷成本的动力不足，不利于实体经济复苏。同时，在息差压力下，部分银行可能会提高风险偏好，不利于金融体系的稳定。
“2023年，随着宏观经济的回暖和有效融资需求的恢复，银行体系资金需求将增加，存款利率有望保持基本稳定。但长期来看，市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼认为，居民要平衡风险和收益的关系。如果他们想获得更高的收益，就必须承担更高的风险。如果他们不想承担更高的风险，就应该接受更低的收益。如果追求稳健收益，可以适当配置存款之外的现金管理类理财产品和货币基金。
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